Как избавиться от поручительства по кредиту. Как оспорить и расторгнуть договор поручительства Расторжение договора поручительства в связи с подделкой

Арбитражный суд Уральского округа в составе:

председательствующего Черемных Л. Н.,

судей Лимонов И. В., Васильченко Н. С.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Щербаковой О.Ю. рассмотрел в судебном заседании кассационную жалобу открытого акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее - общество "Россельхозбанк", заявитель, банк) на решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 26.06.2015 по делу N А71-4324/2015 и постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.09.2015 по тому же делу.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения кассационной жалобы извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Арбитражного суда Уральского округа.

В судебном заседании, проведенном с использованием видеоконференц-связи при содействии Арбитражного суда Удмуртской Республики, принял участие представитель общества "Россельхозбанк" - Бойко Р.Ю. (доверенность от 04.06.2014 N 028).

Общество "Россельхозбанк" (ИНН: 7725114488, ОГРН: 1027700342890) обратилось в Арбитражный суд Удмуртской Республики с иском к Гарантийному фонду содействия кредитованию малого и среднего предпринимательства Удмуртской Республики (ИНН: 1831141242, ОГРН: 1101800000466, далее - фонд) о взыскании задолженности по договору об открытии кредитной линии.

На основании ст. 51 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены: общество с ограниченной ответственностью "Росткамстрой", Багдасарян С. М., Хачатурян А. А.

Решением суда от 26.06.2015 (судья Лиуконен М.В.) в удовлетворении иска отказано.

Постановлением Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.09.2015 (судьи Макаров Т.В., Голубцова Ю.А., Семенов В.В.) решение суда оставлено без изменения.

Общество "Россельхозбанк", не согласившись с названными судебными актами, обратилось с кассационной жалобой, в которой просит указанные решение и постановление отменить, ссылаясь на неправильное применение судами первой и апелляционной инстанций норм материального и процессуального права, несоответствие выводов фактическим обстоятельствам дела. Заявитель полагает, что гражданское законодательство Российской Федерации не связывает действительность договора поручительства с тем, выплатил ли заемщик поручителю вознаграждение за выдачу такого поручения. В связи с чем, читает, что договор поручительства от 28.11.2013 N 132815/0390-8 является действительным, влекущим для ответчика соответствующие правовые последствия.

В отзыве на кассационную жалобу фонд просит оставить оспариваемые судебные акты без изменения.

Арбитражный суд кассационной инстанции, обсудив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела и проверив законность обжалуемых судебных актов в порядке, предусмотренном ст. 274, 284, 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в кассационной жалобе, а также проверив правильность применения судами норм материального и процессуального права, соответствие выводов, содержащихся в обжалуемых судебных актах, установленным по делу обстоятельствам, имеющимся в материалах дела доказательствам, не находит оснований для удовлетворения кассационной жалобы в связи со следующим.

При рассмотрении спора судами установлено, что между обществом "Россельхозбанк" (кредитор) и обществом "Росткамстрой" (заемщик) заключен договор от 28.11.2013 об открытии кредитной линии N 132815/0390, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Лимит задолженности по указанному договору составлял 5 000 000 руб. с даты заключения договора по 24.05.2015, 3 750 000 рублей с 25.05.2015 по 24.08.2015, 2 500 000 руб. с 25.08.2015 года по 20 ноября 2015 года, процентная ставка была установлена в размере 15% (пятнадцать) годовых.

Кредит был предоставлен на пополнение оборотных средств. Погашение кредита (основного долга) должно было осуществляться одновременно с уплатой процентов за пользование Кредитом - до 25 числа каждого календарного месяца (включительно).

Кредитор исполнил свои обязательства частично, заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 4 998 506 руб. 40 коп. Сумма кредита была выдана и отражена на ссудном счете банковскими ордерами за период с 29.11.2013 по 26.03.2014.

Заемщиком обязательство по возврату суммы кредита, уплате процентов и неустойки не исполнено, в связи с чем, по состоянию на 01.12.2014 задолженность заемщика перед обществом "Россельхозбанк" составила 500 069 руб. 71 коп.

Решением Сарапульского районного суда Удмуртской Республики от 23.12.2014 по делу N 2-830/2014 указанная сумма взыскана солидарно с заемщика - общества "Росткамстрой", а также с поручителей - Багдасаряна С.М., Хачатурян А.А. Указанное решение данными лицами не исполнено.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств общества "Росткамстрой" по кредитному договору от 28.11.2013 N 132815/0390-8 между обществом "Россельхозбанк" (кредитор), обществом "Росткамстрой" (заемщик) и фондом (поручитель) заключен договор поручительства от 28.11.2013 N 132815/0390-8.

Согласно п. 1.3, 1.4 ответственность поручителя является субсидиарной и ограничена суммой в размере 2 000 000 руб. долга.

Согласно п. 3.2 договора поручительства в случае неуплаты или неполной уплаты заемщиком фонду вознаграждения, предусмотренного п. 2.1 договора в срок, установленный п. 2.2, 2.3 договора, фонд имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора поручительства. При этом обязательства фонда прекращаются с момента направления заемщику и банку уведомления об отказе от исполнения договора поручительства.

Поскольку заемщик не выплатил вознаграждение за предоставление поручительства, в размере и сроки (до 28.11.2014) предусмотренные п. 2.1 договора поручительства (в редакции дополнительного соглашения N 1) фонд направил банку уведомление от 01.12.2014 N 04-05/543 об одностороннем отказе от исполнения договора поручительства на основании п. 3.2 указанного договора. Данное уведомление было получено банком.

Ненадлежащее исполнение договорных обязательств послужило истцу основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований банка к ответчику, указал, что условиями договора поручительства от 28.11.2013 N 132815/0390-8 неисполнение обязательств заемщика перед поручителем по выплате вознаграждения влечет возможность для поручителя прекратить договор в одностороннем порядке, что не противоречит положениям п. 2 ст. 310, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора. Суд апелляционной инстанции решение поддержал в полном объеме, признал его законным и обоснованным.

Выводы судов первой и апелляционной инстанции соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам и действующему законодательству.

Согласно положениям п. 1 ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в частности из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судами правомерно указано, что договор поручительства от 28.11.2013 N 132815/0390-9/2 и дополнительное соглашение к нему подписаны банком без каких-либо разногласий в предложенной им редакции. Заключение указанного договора поручительства не противоречит принципу свободы договора, природе поручительства.

Истолковав вышеуказанные нормы применительно к рассматриваемому спору и условиям заключенного между сторонами договора от 28.11.2013, а также исследовав и оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суды первой и апелляционной инстанций, установив, что односторонний отказ поручителя от исполнения обязательств в связи с нарушением заемщиком п. 2.1 договора не противоречит нормам гражданского права (ст. 9, 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), пришли к верному выводу об отказе в удовлетворении требований банка.

Довод заявителя о том, что гражданское законодательство Российской Федерации не связывает действительность договора поручительства с тем, выплатил ли заемщик поручителю вознаграждение за выдачу такого поручения, следовательно, договор поручительства от 28.11.2013 N 132815/0390-8 является действительным, кассационным судом отклоняется по следующим основаниям.

В соответствии с п. 3 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент отказа от исполнения договора) в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются с п. 2 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент отказа от исполнения договора).

Таким образом, исходя из вышеназванных норм права, правовыми последствиями полного одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных договором, является расторжение договора, а не его недействительность. Соответственно, с момента получения контрагентом соответствующего уведомления договорные обязательства сторон прекращаются, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца об их исполнении ответчиком не имеется.

При вынесении обжалуемых судебных актов арбитражные суды первой и апелляционной инстанций всесторонне, полно и объективно исследовали все представленные сторонами по делу доказательства (ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) и дали правовую оценку доводам общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала, вновь приведенным в кассационной жалобе, иная оценка обстоятельств дела которого не свидетельствует о неправильном применении судами норм материального и процессуального права.

Нарушений норм материального либо процессуального права, являющихся в соответствии со ст. 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены судебных актов, судом кассационной инстанции также не установлено.

С учетом изложенного обжалуемые судебные акты подлежат оставлению без изменения, кассационная жалоба - без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 286, 287, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Удмуртской Республики от 26.06.2015 по делу N А71-4324/2015 и постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 21.09.2015 по тому же делу оставить без изменения, кассационную жалобу открытого акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Удмуртского регионального филиала открытого акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" - без удовлетворения.

Постановление может быть обжаловано в Судебную коллегию Верховного Суда Российской Федерации в срок, не превышающий двух месяцев со дня его принятия, в порядке, предусмотренном ст. 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Обзор документа

Кассационная инстанция согласилась с судами, которые не удовлетворили иск банка, просившего взыскать с поручителя задолженность заемщика по договору об открытии кредитной линии.

Договором поручительства предусматривалось, что в случае неуплаты или неполной уплаты заемщиком в установленный срок вознаграждения поручителю последний вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения этой сделки. При этом обязательства поручителя прекращаются с момента направления заемщику и банку уведомления.

Заемщик не выплатил вознаграждение за предоставление поручительства в размере и в сроки, предусмотренные договором. Поэтому поручитель уведомил банк об одностороннем отказе от исполнения договора поручительства. Уведомление было получено банком.

Односторонний отказ поручителя от исполнения обязательств в связи с нарушением заемщиком условий договора не противоречит нормам гражданского права.

Договор поручительства и допсоглашение к нему подписаны банком без каких-либо разногласий. Заключение указанного договора не противоречит принципу свободы договора, природе поручительства.

Довод о том, что договор поручительства является действительным, так как законодательство не связывает его действительность с тем, выплатил ли заемщик поручителю вознаграждение, отклоняется.

Правовым последствием полного одностороннего отказа от исполнения договора в случаях, предусмотренных договором, является расторжение договора, а не его недействительность. Соответственно, с момента получения контрагентом соответствующего уведомления договорные обязательства прекращаются.

Поручительство — это обязательство, по которому поручитель перед кредитором должника отвечает за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361 , п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

Чаще всего поручители нужны в денежных обязательствах по договорам займа, кредитным договорам. Поручитель обязан выплатить определенную денежную сумму, если должник не исполнит свои обязательства.

Есть несколько способов прекращения поручительства.

Примечание. Смерть должника не прекращает поручительство (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

Прекращение поручительства в связи с исполнением должником обязательства по договору

Поручительство прекращается в случае прекращения обеспеченного им обязательства (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Например, когда должник полностью гасит кредит, автоматически прекращается и поручительство. При этом поручитель не должен совершать какие-либо дополнительные действия для прекращения поручительства.

Для подтверждения факта прекращения поручительства по этому основанию можно взять справку в банке о том, что кредит полностью погашен.

Прекращение поручительства в связи с исполнением поручителем обязательства должника

Поручительство прекратится, если поручитель исполнит обязательства должника (п. 1 ст. 367 , ст. 408 ГК РФ).

Как правило, если речь идет о кредитных договорах, банк сам обратится к поручителю с требованием погасить долг, обеспеченный поручительством. Но поручитель может и самостоятельно выступить с подобной инициативой, направив письмо в банк.

С момента погашения долга поручитель вправе требовать с должника сумму, уплаченную кредитору, а также уплаты процентов на данную сумму и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. При этом к поручителю переходят права кредитора по обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325 , п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).

Прекращение поручительства в связи с истечением срока действия договора поручительства

Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ). Как правило, в нем указывается срок, на который дано поручительство. Срок поручительства и срок основного договора могут не совпадать. Как правило, срок договора поручительства больше срока основного договора.

Истечение срока, на который дано поручительство, является основанием для его прекращения.

Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Однако если остается неясность с наступлением сроков исполнения основного обязательства, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ).

Прекращение поручительства в связи с переводом долга

Поручительство прекращается в связи с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу (п. 3 ст. 367 ГК РФ).

Как правило, условие о праве банка уступить долг по кредиту третьему лицу оговаривается и в кредитном договоре, и в договоре поручительства.

Если же поручитель дал свое согласие отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается.

Прекращение поручительства в связи с отказом кредитора принять надлежащее исполнение обязательства от должника или поручителя

Если кредитор отказывается принять исполнение обязательства от должника или поручителя, то поручительство также прекращается (п. 5 ст. 367 ГК РФ).

Наряду с правом поручителя погасить долг за должника есть обязанность кредитора принять такое исполнение.

Так, например, при истечении срока исполнения обязательства должником поручитель может погасить его в полном объеме, то есть рассчитаться с кредитором за должника. Для этого необходимо направить заявление в банк. Если же кредитор препятствует исполнению обязательства поручителем, то поручитель вправе обратиться с иском в суд о прекращении договора поручительства.

Примечание. Если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК РФ).

Сергей, добрый день.

Поручительство прекращается только по предусмотренным в законе обстоятельствам, а заявление и увеличение процентной ставки… это уже зависит от банка.

Статья 367. Прекращение поручительства

[Гражданский кодекс РФ][Глава 23][Статья 367]

1. Поручительство прекращается с прекращением
обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в
связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд
или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не
прекращает поручительство.
Если основное обязательство обеспечено поручительством в части,
частичное исполнение основного обязательства засчитывается в счет его
необеспеченной части.
Если между должником и кредитором существует несколько обязательств,
только одно из которых обеспечено поручительством, и должник не указал,
какое из обязательств он исполняет, считается, что им исполнено
необеспеченное обязательство.
2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было
изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение
ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя,
поручитель отвечает на прежних условиях.
Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие
поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на
измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в
которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.
3. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по
обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный
срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился
отвечать за нового должника.
Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно
выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на
которых поручительство сохраняет силу.
4. Смерть должника, реорганизация юридического лица-должника не прекращают поручительство.
5. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
6. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре
поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не
установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со
дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством
обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения
основного обязательства не указан и не может быть определен или
определен моментом востребования, поручительство прекращается, если
кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня
заключения договора поручительства.
Предъявление кредитором к должнику требования о досрочном исполнении
обязательства не сокращает срок действия поручительства, определяемый
исходя из первоначальных условий основного обязательства.

Статья 367-ая Гражданского Кодекса РФ определяет ситуации, когда допускается прекращение договора поручительства. Законом оговорено, что поручитель по кредиту имеет право отказаться от обязательств, если:

• изменились условия кредитного договора в невыгодную для заемщика сторону (увеличивается сумма долга или процентная ставка);
• кредитные обязательства были переоформлены на другого заемщика;
• истек срок договора с поручителем.

Кроме перечисленных случаев у вас есть возможность снять с себя обязательства поручительства по договоренности с заемщиком. Если он согласен, то вам необходимо:

1. Письменно обратиться к заемщику и в банк с просьбой снять с вас обязанности поручителя. Свое решение нужно аргументировать (указать причину). Например, можно сослаться на изменившееся финансовое положение или ухудшение отношений с клиентом.
2. Заемщик должен найти нового поручителя и письменно попросить банк заменить одного гаранта другим. К обращению необходимо приложить документы по кредиту и бумаги, подтверждающие финансовые возможности нового поручителя.
3. Дождаться решения кредитного совета банка. Если будет дан положительный ответ, то с новым гарантом будет оформлен договор поручительства, а ваш станет недействительным.

• Если срок поручительства в договоре не оговорен, то обязательства прекращаются через год после перехода ответственности по кредиту с заемщика на гаранта. Если дата перевода обязательств неизвестна, то у банка на предъявление иска к поручителю есть 2 года с момент оформления договора.
• Кандидатура нового гаранта может не устроить банк (испорченная кредитная история , нестабильное финансовое положение и т.д.).
• Если ваш договор поручительства по кредиту был расторгнут, то обязательно возьмите у банка документ-подтверждение (дополнительное соглашение или уведомление о прекращении обязательств).

​​В каком случае прекращаются обязательства поручителя и как можно расторгнуть договор поручительства с банком? Поручительство предполагает добровольное возложение на себя ответственности по исполнению обязательств в рамках кредитного договора, что фактически означает несение солидарно с заемщиком всей полноты ответственности по кредиту. Однако, в отличие от заемщика, статус поручителя более уязвим, поскольку, не получая никаких имущественных выгод, он по большей части всегда рискует оказаться в ситуации «крайнего», и не по своей вине. Именно по этой причине в роли поручителя, как правило, выступают близкие родственники или очень хорошие друзья. Но, увы, и они нередко бывают обманутыми в ожиданиях надлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей. В результате у поручителей достаточно часто возникает желание отказаться от поручительства или прекратить его. Сегодня мы поговорим о том, может ли поручитель отказаться от поручительства (в том числе по ипотеке), и как это можно сделать.

К сожалению, без наличия весомых оснований, четко изложенных в законодательстве, поручитель не вправе по своему усмотрению отказаться от поручительства по кредиту или потребовать прекращения договора.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

1. Прекращение срока действия поручительства.
2. Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
3. Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
4. Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Обратите внимание : законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

• Смерти должника.
• Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Отказ от поручительства

Отказ от поручительства - добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное - чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:

1. Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
2. Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
3. Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
4. Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
5. После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.

Если банк принимает положительное решение, обычно исходный договор расторгается по соглашению сторон, и оформляется новый. В этом случае порядок заключения нового кредитного договора будет аналогичен порядку оформления предыдущего договора, то есть от заемщика потребуется предоставление всего пакета документов, предусмотренного банком. Соответственно, при замене одного поручителя на другого, необходимо будет предоставить и документы в этой части. В некоторых случаях возможно сохранение прежнего кредитного договора с внесением в него изменений в виде дополнительного соглашения. Это никак не влияет на юридическую силу отказа прежнего поручителя от своих обязательств и снятие с него ответственности. Но во избежание проблем отказавшемуся поручителю целесообразно получить на руки официальное письменное уведомление банка о расторжении договора или внесении в него изменений.