Помощь в очистке кредитной истории. Можно ли почистить кредитную историю от просрочек? Риски при неформальной очистке КИ

Активное развитие рынка финансовых услуг привело к тому, что кредитными деньгами, взятыми в долг у банков и других финансовых организаций, сегодня активно пользуются не только предприниматели, но и обычные граждане. К сожалению, не всегда такие средства расходуются заемщиками по назначению и возвращаются ими вовремя, что приводит к ухудшению их кредитной репутации перед финансовыми организациями. В таких ситуациях заемщики, допустившие подобные нарушения, начинают спрашивать о том, как почистить кредитную историю таким образом, чтобы улучшить свою репутацию перед банками и МФО и иметь возможность получать новые денежные займы. Есть несколько способов решения такой задачи, перед выбором которых, следует хорошо разобраться.

Необходимость в формировании КИ на каждого заемщика была вызвана тем, что банки и другие финансовые организации, рассматривая заявки на предоставление кредитных средств, должны оперативно оценивать платежеспособность заемщика, а также его отношение ко своим долговым обязательствам.

Кредитная история (КИ), по своей сути, представляет собой сводный отчет, в котором содержатся следующие сведения, относящиеся к конкретному заемщику:

• персональные данные;
• сведения о полученных кредитах, их суммах и сроках погашения;
• данные о платежах, совершенных по действующим долговым обязательствам.

Чтобы КИ давала возможность составить полное представление о платежеспособности ее субъекта и его отношении к долговым обязательствам, в нее вносятся и другие сведения:

• долги по алиментам;
• задолженности по оплате услуг ЖКХ, связи и интернета;
• неоплаченные вовремя налоги, сборы и др.

Формироваться сводный кредитный отчет начинает в тот момент, как только гражданин или организация получают первый кредит. Местом хранения КИ являются не сами банки или МФО, а специальные организации - бюро кредитных историй (БКИ), в обязанности которых также входит формирование таких отчетов из разрозненной информации, и их предоставление как субъектам КИ, так и сторонним организациям - банкам, МФО и компаниям-работодателям.

Откуда берется плохая кредитная история

Кредитная история, в зависимости от характера информации, которая в ней содержится, может быть хорошей или плохой. Факторами, влияющими на ухудшение КИ, являются нарушения сроков внесения взносов по полученным кредитам, допущенные субъектом кредитной истории либо невозвращение предоставленного денежного займа. Субъекты КИ, допустившие подобные нарушения, вносятся в специальный список. Банки и другие финансовые организации, рассматривая заявки на кредиты, изучают такой список в первую очередь.

Нарушения по выполнению долговых обязательств, информация о которых в обязательном порядке вносится в КИ, могут относиться к категории допустимых, средних и грубых. Критерии, которыми руководствуются БКИ заключаются в следующем:

• просрочка очередного платежа по кредиту на срок не более 5 дней, допущенная однократно - допустимое нарушение;
• многократные просрочки очередных платежей по кредитам, срок которых составляет от 5 до 35-ти дней - среднее нарушение;
• кредиты, непогашенные в полном объеме - грубое нарушение.

Сделать КИ плохой могут и другие факторы, к которым относятся:

• действующие в отношении субъекта КИ судебные решения;
• возбужденные в отношении КИ дела об уголовных правонарушениях;
• судебные иски о незначительных правонарушениях, поданные в отношении субъекта КИ.

Рассматривая заявку на предоставление денежного займа, банки и другие финансовые организации учитывают не только степень нарушений, информация о которых имеется в КИ, но и их количество. Так, если субъект КИ допускал большое количество средних или мелких нарушений при погашении взятых им кредитов, то велика вероятность того, что в предоставлении займа ему откажут. Между тем, кредит могут дать даже при наличии в КИ информации о грубом нарушении, если, в итоге, оно исправлено самим ее субъектом.

Как очистить кредитную историю в общей базе

Существует ошибочное мнение, что для того, чтобы не страдать из-за плохой кредитной истории, достаточно убрать ее из общей базы. На самом деле, такой базы просто нет, КИ могут храниться одновременно в нескольких БКИ, а информацией о том, в каком из бюро содержится КИ на определенного субъекта, владеет ЦККИ.

Таким образом, удаление кредитной истории из базы одного БКИ не имеет смысла, так как аналогичный отчет сохранится в базах других бюро.

На финансовом рынке сегодня работает порядка 16 БКИ, каждое из которых несет ответственность за сохранность КИ, содержащихся в их базах, соблюдает запрет на передачу кредитного отчета сторонним организациям и третьим лицам без согласия самого субъекта КИ.

Способы исправления кредитной истории

Стереть или обнулить кредитную историю, которая хранится в базе БКИ, не может ни бюро, ни выдававшая заем финансовая организация, ни субъект КИ - физическое или юридическое лицо. Между тем, существуют законные способы исправление кредитной истории в БКИ, при помощи которых такой отчет перестанет быть препятствием на пути получения новых займов.

Объясните кредитору причины просрочки в старом банке

При необходимости получения нового денежного займа, если изменение кредитной истории законным способом невозможно, можно объяснить новому кредитору причины своих нарушений, которые были допущены при погашении ранее взятых в другой финансовой организации кредитов. В качестве доказательств того, что подобные нарушения были допущены не по причине недобросовестности или неплатежеспособности, а в силу сложившихся обстоятельств, можно предоставить справку о болезни, которая не дала возможность погасить полученный кредит вовремя, или любые другие подходящие документы.

Увеличить шансы на получение нового денежного займа без исправления отрицательной КИ, позволяют и такие документы:

• справки о доходах;
• выписки, свидетельствующие о постоянном наличии и движении финансовых средств на банковских счетах;
• выписки с депозитных счетов;
• квитанции, свидетельствующие об оплате услуг ЖКХ, связи и интернета, налогов и сборов.

Цель предоставления подобных документов заключается в том, чтобы доказать финансовой организации свою платежеспособность и ответственное отношение к выполнению имеющихся долговых обязательств.

Смените паспорт и фамилию

Отношение кредитной истории к тому или иному гражданину определяют по паспортным данным, содержащимся в каждом подобном документе. Учитывая данный факт, можно подумать, что, если сменить паспорт и фамилию, то можно полностью обнулить свою КИ. Конечно, на человека, который только что сменил свою фамилию и получил паспорт с новыми данными, в базах кредитных бюро не будет содержаться никаких данных, но не стоит забывать о том, что данные о старом паспорте всегда вносятся в новый документ.

Сотрудники серьезных финансовых организаций, при проверке граждан, обращающихся к ним с заявлением на получение денежного займа, тщательно проверяют их документы, заостряя внимание и на факты смены личных и паспортных данных.

По этой причине шанс получения кредита по новому паспорту человеку, на которого в базах БКИ уже присутствует отрицательная КИ, невелик. Сам факт смены фамилии и паспорта перед обращением в банк за получением денежного займа, способен вызвать еще большие сомнения в добропорядочности гражданина.

Возьмите дорогой кредит и погасите его

Самый лучший способ исправления кредитной истории заключается в получении нового кредита и его погашении в срок вместе с положенными процентами. Если получить большой кредит для исправления КИ не получается, то можно оформить несколько мелких займов в МФО, постепенно увеличивая их суммы. Получив и вовремя погасив 4-5 небольших займа, можно повысить качество КИ.

Подружитесь с банком

С банковскими организациями, в которые чаще всего и обращаются с целью привлечения заемных средств, лучше стараться поддерживать хорошие отношения. Поступая подобным образом, проявляя заинтересованность в сотрудничестве с финансовой организацией, можно создать о себе мнение, как о добросовестном заемщике, что позволит рассчитывать на лояльное отношение в тех случаях, когда погасить действующий кредит вовремя не получается.

Подождите пару лет

Мнение о том, что, если подождать пару лет, то обновление кредитной истории произойдет автоматически, является ошибочным. В БКИ такие отчеты содержатся не менее 10 лет, а банки хранят в своих базах данные о заемщиках еще дольше - до 15 лет. Таким образом, ждать, пока КИ будет удалена из базы БКИ по истечении срока давности, придется не 2-3 года, а дольше.

Ошибки по вине банка

Быстро улучшить в бюро кредитных историй информацию о себе можно в том случае, если информация, содержащаяся КИ, не соответствует действительности. Банковские организации нередко сами допускают ошибки в отчетах, что и становится причиной ухудшения кредитных историй отдельных заемщиков.

Чтобы выявить такие ошибки и принять меры по их исправлению в кредитных отчетах, всем заемщикам необходимо хотя бы раз в год запрашивать свою КИ и тщательно проверять информацию, содержащуюся в ней.

Алгоритм действий, которые предпринимаются в тех случаях, когда в КИ обнаружена ошибка, допущенная по вине банка или БКИ, заключается в следующем:

• подается исковое заявление в суд с требованием внести исправления в кредитную историю;
• БКИ, в котором хранится КИ с ошибками, перепроверяют такой отчет;
• если подтверждается, что информация в КИ не соответствует действительности, то такую историю аннулируют или вносят в нее исправления.

Можно ли исправить кредитную репутацию за деньги

Сегодня не составляет труда найти компании или частных лиц, предлагающих исправить или даже удалить из баз данных КИ с отрицательной информацией за деньги. Задумываясь над тем, пользоваться такими услугами или нет, необходимо учитывать, что подобные действия являются незаконными. Удалить законным путем такие сведения, доступ к которым имеет узкий круг сотрудников БКИ, практически невозможно.

Решив воспользоваться услугами по удалению КИ из баз данных, можно не только потерять деньги на их оплату, но и навсегда попасть в черный список банков и других финансовых организаций, тем самым, лишив себя возможности пользоваться предоставляемыми ими заемными средствами.

Если заемщик взял кредит и несвоевременно вносил ежемесячные платежи или же вовсе перестал его выплачивать, то его кредитная репутация будет испорчена. Это может сильно повлиять на дальнейшую возможность получения очередного займа в банковском или другом финансовом учреждении, и неплательщик, скорее всего, получит отказ в выдаче кредита. Несмотря на такую неутешительную ситуацию, существуют способы исправить негативную кредитную биографию. Так как же почистить кредитную историю и стереть информацию по задолженностям?

Первое, что нужно сделать, чтобы очистить плохую кредитную историю – погасить все имеющиеся задолженности по кредитам. У заемщика не должно остаться ни одной открытой просрочки. Таким образом, можно начать новую и чистую кредитную историю. Но это не означает, что получиться стереть из базы предыдущие сведения.

Все данные, в том числе и информация о просроченных кредитах, которые фиксируются в базе БКИ на каждого клиента банков или других финансовых организаций, надежно защищены. Доступ к этой информации может получить только ответственное лицо, чьи действия строго контролируются.

Через сколько лет очищается кредитная история?

По законодательству Российской Федерации, сведения о каждом клиенте хранятся в общей базе бюро 15 лет. Если человек, имеющий проблемные займы, переждет это время, он сможет заново попытаться стать клиентом какого-нибудь финансового учреждения.

Избавиться от плохой кредитной истории нельзя, но можно попытаться ее улучшить. Все зависит от суммы долгов и наличия судебных взысканий. Существует несколько способов, которые могут увеличить шансы заемщика на одобрение нового кредита:

1. выплатить действующую задолженность . Сначала нужно погасить мелкие долги, потом уже крупные. Если на данный период времени заемщик оказался в состоянии неплатежеспособности (рождение ребенка, увольнение, тяжелая болезнь и длительное лечение), необходимо обратиться в банк, где оформлен договор, и попросить пересмотреть кредит. Возможно, что банк с учетом сложившихся обстоятельств снизит процентные ставки, продлит сроки выплат или даст рассрочку. Это поможет снижению финансовой нагрузки и своевременной выплате взносов. Если этот пункт не выполняется, то дальнейшие не имеют значения.
2. получить мелкие займы . Микрофинансовые организации могут предоставить такие займы без проверки кредитной истории. Нужно иметь при себе только паспорт. Но выплаты должны происходить строго по графику. Желательно обратиться за мелкими займами пару тройку раз, а потом уже можно обратиться в более крупные кредитные организации. Это окажет положительное влияние на кредитную историю. Через 2 — 3 года можно попытаться взять ссуду в одном из крупнейших финансовых учреждений. Шансы на одобрение сильно увеличатся, так как просматривается информация за последние 3 года.
3. положиться на готовые программы . Сразу заключите сотрудничество с крупным банком. К примеру, улучшить кредитную историю можно в Совкомбанке. «Очищение» истории будет происходить постепенно и займет какое-то время. На каждом этапе заемщику предоставляют денежную ссуду под определенную процентную ставку. Потребуется четкое выполнение программы. Платежи должны заканчиваться в срок, и только тогда история будет считаться очищенной. В дальнейшем банк будет доверять клиенту, и сможет выдавать уже крупные суммы на более выгодных условиях кредитования.

Удаление по судебному решению

Можно попробовать аннулировать всю кредитную историю в законном порядке. Прежде чем подать запрос в суд, клиенту нужно подписать согласие на обработку персональных данных. Процедура происходит следующим образом:

• заемщик берет ссуду в банке, но отказывается давать согласие на обработку персональных данных;
• далее, необходимо обратиться к юристам и написать исковое заявление в судебные органы, с требованием удалить личную информацию из базы данных БКИ;
• при положительном решении, сведения по всем кредитам удаляются.

Следует знать! Удаление истории в судебном порядке очень затратная процедура. К тому же, вероятность положительного исхода минимальная (один из десяти случаев).

Как показывает практика, согласие на обработку персональных данных чаще всего является обязательным пунктом в кредитном договоре, и без него оформление займа почти невозможно. Положительной будет ситуация, когда у клиента негативная кредитная история уже сформирована, но на момент оформления уже оконченных кредитов подобного согласия он не подписывал.

Видео по теме

Услуги мошенников

Можно ли избавиться от просрочек и восстановить безупречную кредитную репутацию? В Москве, Новосибирске, Краснодаре и по всей территории России существуют организации, обещающие «чистку» негативных сведений из кредитной истории. По факту подобные способы незаконны и являются мошенничеством. Полное удаление данных может произвести только сотрудник БКИ. Ниже приведены два варианта нелегальных действий.

Помните! Изменить кредитную историю можно только с разрешения со стороны банка или другого уполномоченного органа и только при наличии законных оснований. Все остальные действия являются нарушениями, за которые придется отвечать перед законом.

Кредитная история

У каждого человека, оформляющего займ в любой финансовой организации, есть кредитная история. В ней отображается информация, как обо всех взятых кредитах, так и о соблюдении платежной дисциплины заемщиком. Поэтому если когда-то в прошлом у заемщика была хоть одна негативная кредитная история, ее никак не получиться скрыть.

Перед тем, как рассмотреть заявку потенциального клиента на получение займа, финансовое учреждение обращается в Бюро кредитных историй (БКИ) и запрашивает следующие сведения:

• дата оформления каждого отдельного кредита;
• период действия контрактов;
• условия оформления займов и наличие залоговых обеспечений;
• осуществление платежей по каждому договору;
• наличие просрочек и их продолжительность;
• наличие проблемных займов с невыполненными финансовыми обязательствами;
• количество действующих кредитов.

После получения информации, финансовая организация анализирует данные, по которым оценивает способность клиента выплачивать новый кредит. Если возникают сомнения в платежеспособности заемщика, то с большой вероятностью следует ожидать отказа в кредитовании.

Факторы, способные испортить кредитную историю

Основными причинами, влияющими на появление негативной кредитной историю, являются:

Кредитная история с одноразовыми просрочками является подпорченной, но в большинстве случаев банк не считает это серьезным нарушением и клиенту не откажут в получении кредита.

Если у клиента в прошлом были многочисленные просрочки, то это уже более грубое нарушение. Но если заемщик полностью погасил кредит, существует вероятность, что банк примет положительное решение о выдаче займа.

В случае, когда заемщик нарушил финансовые обязательства, взял кредит и перестал его выплачивать, он получит отказ от банка в выдаче новой ссуды.

Очень часто случается, что заемщик погашает кредит в срок, но поступление денежных средств в банк происходит с задержкой и в последствии получается просрочка. Так же бывают ситуации, когда клиент произвел последний платеж, но остался долг в несколько рублей или копеек. Эту задолженность стоит закрыть, так как кредит остается действующим, и банковская система расценивает клиента, как должника.

Важно! Даже несколько копеек считаются долгом, который может привести к различным штрафам. Нужно обязательно избавиться от этого долга, иначе со временем штрафы могут накопиться и составить весьма внушительную сумму. Во избежание подобных инцидентов, следует проверить свой баланс через некоторое время с момента внесения последней выплаты.

Ошибки сотрудников банка

Ошибки, допущенные сотрудниками банка при погашении кредита, могут привести к созданию негативной кредитной истории и испортить репутацию даже самому добропорядочному заемщику. Причины и последствия подобных ошибок приведены в таблице.

Передача сведений в БКИ происходит ежемесячно, и чаще всего признание вины сотрудником банка не может повлиять на корректировку данных и убрать плохую информацию из кредитной истории. Кто исправляет такие погрешности? Попытаться исправить и устранить ошибку можно самостоятельно, обратившись в БКИ и предъявив доказательства регулярности и исправности вносимых платежей.

Получение сведений о кредитной истории

Любой человек, оформлявший когда-либо кредит, имеет право знать, в каком бюро хранятся необходимые данные. Чтобы выяснить это, нужно обратиться в Центробанк России и запросить свою кредитную историю.

Узнав, в каком бюро размещена кредитная история, можно самому поехать туда и получить нужную информацию. Справка выдается в день обращения, но ее можно получить бесплатно один раз в год, любой последующий кредитный отчет — платный.

Так же для подачи запроса можно использовать заказное письмо или телеграмму. Документ должен быть подписан заемщиком и обязательно заверен нотариусом или заведующим почтового отделения. При этом срок ожидания может длиться от недели до месяца. Все зависит от продолжительности пересылки письма.

Данные по кредитной истории выдают не только в письменной форме, но и в электронном формате. Запрос можно подать бесплатно онлайн на сайте Банка России, но в этом случае заемщику понадобится персональный код субъекта. Как правило, он формируется при заключении договора. Но не все банки подсказывают заемщику, что он должен сформировать этот код. В этом случае придется приобретать его самостоятельно, но уже на платной основе.

Видео

Очистка кредитной истории сегодня для многих людей крайне необходима – в силу некоторых экономических процессов в нашей стране в прошлом. Многие граждане «набрали» кредитов разной суммы, но кризисы и колебания в стоимости валюты не позволили нормально выплатить средства банку. Конечно, ситуации разные – просрочен один платёж, несколько и большинство, однако для банков это не важно, в кредите могут отказать каждому. Необходимо знать, какие факторы влияют на платёжную репутацию и как исправить негативную ситуацию.

Интересно, что даже выплаченный кредит может быть негативным или нейтральным показателем для банка-кредитора. Это касается ситуации, когда он выплачивается за один-два платежа, и нет гарантий, что при более длительном периоде платежеспособность останется приемлемой. Конечно, для микрозайма это правило не работает, но что касается более крупных сумм, следует быть аккуратным.

Знания, как почистить кредитную историю, нужны в том случае, если отказ связан с конкретными фактами негативной платёжеспособности – в случае небольшой кредитной истории «чистить» ничего не потребуется.

От чего портится репутация

Итак, факторов, влияющих на снижение доверия к клиенту со стороны банка, всего три:

• просрочки по платежам – наиболее очевидный фактор, ведь если должник неоднократно показал, что не способен своевременно вернуть кредит, банку не интересно давать ссуду. Впрочем, если за 20-25 платежей было всего 10% просрочки, полностью погашенной впоследствии, этот фактор нивелируется;
• частые микрозаймы – даже возвращенные мелкие кредиты иногда вызывают потребность чистки кредитной истории. Ведь такой признак часто характерен ненадёжным лицам, имеющим проблемы с алкоголем или другой зависимостью, и неработающим. Очевидно, что кредитор не заинтересован в сотрудничестве;
• частые заявки на получение кредита – если человек слишком заинтересован в получении средств и постоянно подаёт заявки в разные банки, это вызывает подозрения. Узнать об этом можно благодаря единой базе, которая доступна всем зарегистрированным банковским учреждениям.

Как очистить кредитную историю в общей базе знает ограниченное количество людей, и сделать это довольно трудно без конкретных оснований. По факту удаление сведений оттуда – довольно рисковая операция, намного легче исправить историю несколькими позитивными действиями. Однако, если ситуация касается ошибок бывших кредиторов или сбоя в системе, можно обратиться к держателям реестра с требованием исправить неправдивые данные.

Внимание! Два раза в год вы можете узнать свою кредитную историю бесплатно в бюро Эквифакс. Для этого необходимо пройти регистрацию на официальном сайте —

Что делать?

Чтобы понять, как очистить кредитную историю, следует разобраться, что конкретно интересует кредиторов в клиенте. В первую очередь это гарантия оплаты полученного счёта со всеми процентами и штрафными санкциями (до которых лучше не доводить ситуацию). Если вы имеете негативную репутацию, первый шаг – оплатить все просроченные или неоплаченные счета, иначе мнение о вас всегда будет складываться негативным.

При наличии незакрытых просроченных кредитов, желательно единовременно погасить их незамедлительно. Что касается действующих кредитов, постарайтесь просроченные суммы выплатить за один-два раза, а остаток платежей выплачивать в течение предусмотренных сроков.

Если репутация испорчена частотой займов или заявок – потребуется время, чтобы показать добросовестность клиента и отсутствие злоупотреблений. Здесь зависит от ситуации – чем больше таких актов было, тем больше ждать придётся. Впрочем, данный способ намного проще, ведь не требует особых затрат. Запрос из единой базы вы можете потребовать всегда, поэтому держать руку на пульсе ситуации довольно просто.

Часто при получении кредита можно услышать от банковского сотрудника о том, что была проверена кредитная история (КИ) клиента. Если она оказалась плохой, то заем вряд ли будет выдан. Плохая КИ может быть основной причиной для отказа в выдаче кредита не только в банке, но и в МФО, а также других финансовых организациях. Именно поэтому многие стремятся почистить эти данные, чтобы они нигде не значились. Как почистить кредитную историю? Ответы на этот вопрос детально описаны далее.

Как исправить свою кредитную историю

Самый первый шаг к очищению плохой кредитной истории - это погашений всех кредитных задолженностей. Нужно сразу или по мере возможности закрыть все кредиты и выполнить взятые на себя обязательства. Не должно быть никаких открытых просрочек. Так можно начать новую историю заемщика с «чистого листа». Но это не означает, что старые данные будут полностью стерты.

Информация о всех взятых кредитах, сроках погашения, просрочках и другие данные имеют свой срок хранения - 15 лет. Только через это время будет полностью очищена старая история кредитов. Но в течение этих 15 лет человеку могут потребоваться средства. Ему снова нужно будет взять заем, а плохая КИ не позволяет это сделать, так как повсюду будет услышан отказ. Что же делать в такой ситуации?

Следует не просто погасить все свои просрочки, но и попытаться взять новый кредит. Алгоритм действий таков:

1. Анализ информации о своих задолженностях.
2. Погашение и закрытие всех взятых кредитов.
3. Поиск банков, МФО, где может быть выдан заем клиенту с плохой кредитной историей. Многие организации предлагают отдельные программы для таких клиентом. Разумеется, условия кредитования будут более жесткими и невыгодными. К примеру, может быть предложена очень высокая процентная ставка и/или короткие сроки кредитования, высокие комиссии и т.д. Также потребуется залог или поручительство. Конечно же, все эти условия могут показаться многим непреодолимым препятствием. Но это единственно законный шанс на исправление своей кредитной истории.
4. Если будет взят новый кредит, то следует в обязательном порядке вовремя погашать все платежи. Ситуацию может поправить и то, если заемщик погасил свою задолженность до срока.
5. Вряд ли один такой своевременно погашенный кредит сможет спасти ситуацию с КИ. Процесс ее исправления очень долгий. Нужно создать новую историю кредитов, которые были своевременно или досрочно погашено. Поэтому таких займов должно быть несколько.
6. Как правило, если в банке или МФО был взят и погашен новый кредит, то организация вырабатывает доверие к такому клиенту. Могут быть предложены новые программы кредитования на более выгодных условиях. Поэтому со временем понижаются и процентные ставки, увеличивается сумма, сроки предоставления кредита.

Любая ситуация является поправимой, если планомерно улучшать свою историю кредитов. На фоне многих новых погашенных займов старые постепенно потеряют свою значимость в глазах банков. Кредитные эксперты начнут думать, что клиент пошел по пути исправления и является платёжеспособным. Поэтому не нужно ждать 15 лет, достаточно своевременно погашать свою задолженность по новым займам. Это долгий процесс, но он даст самый лучший результат.

Важно! Многие финансовые организации пользуются тем, что у клиентов с плохой кредитной историей нет особого выбора. Они выдают им средства на очень невыгодных условиях. Следует тщательно искать самые подходящие варианты. Возможно, одобрение поступит сразу от нескольких кредиторов. Тогда можно выбрать более выгодную кредитную программу.

Почему так важна КИ, что это такое

Под кредитной историей понимают краткую информацию и/или одни только цифры относительно всех ранее взятых клиентом займов. Многие думают, что в КИ есть описание поведения, действий заемщика, его характеристика, но это не так. Это краткие данные об:

1. Количество взятые кредитов, их виды.
2. Перечень банков, организаций где они были.
3. Даты открытия, закрытия, оплаты взносов.
4. Информация о просрочках, пролонгациях и т.д.
5. ФИО тех, кто открывал, погашал заем.
6. Любая другая информация, касающаяся кредитов.

Кредитные специалисты заинтересованы в том, чтобы в этом документе была сжатая, краткая, но важная для них информация. Им важно ее быстро проанализировать, учесть перед принятием решения о выдаче кредита. Поэтому вряд ли кто-либо будет вносить в КИ подробную информацию о разговоре с клиентом, его поведении и т.д. Этот документ хранится 15 лет в «Бюро Кредитных Историй». Если спустя это время будут взяты новые займы, то информация в КИ полностью обновляется, в нее вносятся новые данные.

Интересно знать! Многие коллекторы, представители банков при непогашенных заемщиком кредитов угрожают ему плохой кредитной историей. Они утверждают, что она будет окончательно испорчена, если клиент не погасит задолженность. В этом есть доля правды, но не вся. История кредитов может быть и неиспорченной, так как клиент может не являться злостным неплательщиком. Он мог впервые просрочить платежи. Если он их не погасит, то это отобразится в КИ, но не сделает ее вовсе плохой. Если до просрочки в этом банке история была хорошей, то есть шанс ее не испортить.

Также важно отличать понятия «Черный список банка» и «Плохая кредитная история». Заемщик может быть в черном списке конкретного банка, а не всех кредитных организаций и остальных банков. Если история кредитов клиента является плохой, то она одинаково испорчена для всех банков, организаций. Поэтому очень важно ее исправить.

Хитрости для очистки плохой истории кредитов

Очистить свои данные в КИ все же можно. К примеру, можно даже избежать этой ситуации. При заполнении заявки на следующий заем каждый потребитель имеет право не подписывать согласие на анализ его истории кредитов. В таком случае кредитный специалист не имеет право ее просматривать. Естественно, уровень доверия к клиенту будет снижен, а такое его поведение может стать причиной отказа в выдаче кредита. Но всегда можно обратиться туда, где кредитуют и потребителей с плохой кредитной историей. Конечно же, проценты там будут выше, а сроки погашения короткими.

Другие способы очищения КИ:

1. Подать заявку в Центральный каталог с целью получения выписки из своей кредитной истории. Возможно, в ней есть ошибки, которые можно исправить. Для этого нужно предоставить все доказательства или оспорить ситуацию через суд.
2. Есть закон «О персональных данных». В девятой статье можно найти информацию о том, что нельзя использовать информацию о человеке без его согласия. На основе этой статьи можно расторгнуть договор о хранении своих персональных данных. Следует обратиться в суд. Тогда история кредитов будет полностью стерта. Но такое возможно только в том случае, если клиентом не было подписано в банке заявление о разрешении просмотра его персональных данных. Такой метод очищения кредитной истории используют не многие, так как его результативность невысокая.

Гораздо проще постепенно исправлять свою историю кредитов, чем искать лазейки в законодательных актах. Если будет своевременно погашено несколько новых займов, то есть высокая вероятность, что банки начнут рассматривать такого клиента, как человека с уже исправленной кредитной историей.

Кредитная история: что это такое, хорошая и плохая кредитная история, как улучшить.

Кредитная история – важный для банков критерий при оценке заемщика. Имея хорошую кредитную репутацию, можно рассчитывать на получение займа на выгодных условиях, а вот плохая история существенно снижает шансы на выдачу кредита.

Что такое хорошая и плохая кредитная история?

Помимо платежной дисциплины, есть взаимосвязь с характером кредитования. Обычно банки с большим доверием относятся к заемщикам, получавшим имущественные кредиты (автокредит, ипотека) – такой тип займов свидетельствует, что клиент заинтересован в улучшении своего благосостояния и не боится ответственности. И наоборот – большое количество мелких потребительских кредитов (особенно оформляемых один за другим) говорит о том, что человек привык жить не по средствам и не умеет грамотно планировать расходы.

Вместе с тем, понятие плохой кредитной истории банки формируют самостоятельно. По статистике, каждый четвертый заемщик допускал просрочки по кредитам, но если они не носили систематический характер и не были длительными, репутация должника не считается плохой.

Что она включает?

На что влияет кредитная история?

Если кредитная история положительная, банк может предоставить заем на большую сумму и под сниженные проценты, а в случае с отрицательной репутацией, скорее всего, просто откажет в выдаче средств. Кстати, информация об отказах также фиксируется в истории, и если несколько банков подряд отказали Вам в кредите, это заставит другие организации тоже задуматься о Вашей надежности в качестве заемщика. Из чего можно сделать вывод о том, что нужно качественно подходить к вопросу оформления кредита, а не просто отсылать онлайн-заявки во все кредитные учреждения. Если получили отказ, следует проанализировать возможные причины, постараться их устранить до следующего обращения за кредитом – можно проконсультироваться с кредитными специалистами, хорошо разбирающимися в вопросах оформления кредита, для этого оставьте онлайн у нас на сайте.

Из-за чего портится кредитная история?

• несвоевременное погашение кредитов;
• технические ошибки при передаче данных в БКИ;
• большое количество мелких кредитов или заявок на них;
• наличие задолженности по квартплате, коммунальным услугам и иным обязательным выплатам;
• длительные просрочки по займам, в которых Вы выступаете поручителем.

Если с первыми случаями все более-менее ясно, то ситуация с кредитной историей поручителей часто вызывает вопросы. Обычно с просьбой стать поручителем обращаются родственники или близкие друзья, то есть люди, отказать которым непросто. Вместе с тем, у поручителя возникает здоровое опасение: не повредят ли его репутации возможные трудности с погашением кредита? Ответ зависит от масштаба этих трудностей.

Если заемщик даже допускает регулярные просрочки, но в разумные сроки погашает задолженность, поручителю нечего опасаться. Если же платежи не вносятся долгое время (обычно свыше 60 дней) или вообще перестают поступать, ситуация ухудшается. В этом случае банк начинает вести в отношении заемщика активную работу по взысканию долга, и эта работа включает контакты с поручителем. Поскольку по договору поручительства заемщик и поручитель несут солидарную ответственность за погашение кредита, долговая репутация портится у обоих.

Плохая кредитная история: как ее исправить?

Тем не менее, существуют компании, которые предлагают услуги по исправлению кредитной истории . Чаще всего они работают следующим образом:

• обещают исправить КИ, получают деньги и скрываются;
• за определенную плату направляют в БКИ сфальсифицированную информацию.

Вторым шагом должно стать формирование новой положительной кредитной истории. Конечно, после допущенных просрочек далеко не все банки захотят Вас кредитовать, но Вы можете наладить с ними сотрудничество планомерными действиями.

Как улучшить кредитную историю в Сбербанке (алгоритм):

1. Оформите в банке дебетовую карту или . Необязательно размещать вклад на огромную сумму, достаточно и небольшого депозита, который будет регулярно пополняться.
2. Спустя несколько месяцев попробуйте подать заявку на с маленьким лимитом. В случае положительного решения пользуйтесь картой регулярно, но с соблюдением всех требований, не допуская просрочек.
3. Берите в банке небольшие кредиты и выплачивайте их без задержек.

Как исправить неточности в кредитной истории?

Также Вы можете написать запрос на исправление истории непосредственно в БКИ, предоставив документы, подтверждающие правомерность требований (квитанции об оплате, справку о погашении кредита и др.).

Как показывает практика, подобные ошибки встречаются нередко, поэтому очень важно регулярно проверять состояние своей КИ. или в компании-партнере бюро. Кроме того, многие банки также предоставляют своим заемщикам подобную услугу. Например, в Сбербанке отчет можно заказать через личный кабинет (стоимость услуги 580 руб.).

Можно ли взять кредит при плохой КИ?

Процентные ставки по таким займам будут гораздо выше среднерыночных, кроме того, могут взиматься дополнительные комиссии. Таким образом, организации «страхуют» свои риски при работе с недобросовестными клиентами. Пользоваться услугами этих организаций стоит только в том случае, если Вы уверены в Ваших возможностях погасить новый заем, в противном случае Вы рискуете еще больше навредить своей репутации и кошельку.

Хотя, существует вероятность, что какие-то банки не узнают о наличии у Вас плохой кредитной истории. У нас в стране более десятка различных БКИ в которых может содержаться Ваша кредитная история. Большинство банков проверяют кредитную историю лишь в 2-3-х БКИ, хотя и самых крупных. При необходимости оформления кредита с плохой кредитной историей, или действующей просрочкой, лучше воспользоваться помощью кредитного брокера - данные организации, специализируются на вопросах кредитования и смогут Вас компетентно проконсультировать.

Еще одна рекомендация, как исправить кредитную историю в Сбербанке или в другой солидной организации – оформить кредит под залог ликвидного имущества. Даже крупные банки не отказываются кредитовать заемщиков с плохой КИ, если в качестве гаранта возврата средств выступают недвижимость или автомобиль. Дополнительным аргументом в Вашу пользу станет и привлечение поручителя.

Кроме того, некоторые банки предлагают специальные программы для заемщиков с плохой КИ («Кредитный доктор» и другие). В рамках этих программ выдаются краткосрочные займы на небольшие суммы. Погашать задолженность по таким продуктам необременительно, а информация о своевременном внесении платежей станет хорошим началом для формирования положительной истории.

Таким образом, плохая кредитная история – не приговор. Есть немало способов восстановить свою репутацию в глазах кредиторов, главное – тщательно соотносить свои потребности со своими финансовыми возможностями и ответственно выполнять обязательства.