После решения суда банк передал долг коллекторам. После решения суда банк продал долг коллекторам. Что делать заемщику

Продажа долга по исполнительному листу – распространенная практика, которая успешно применяется многими банками, физическими и юридическими лицами.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Таким образом они стремятся хотя бы частично погасить свои расходы.

Законно ли это?

На законодательном уровне еще не в полной мере урегулирована деятельность коллекторов. Именно из-за этого отсутствует единый ответ на вопрос о законности продажи авто.

Так, Роспотребнадзор не поддерживает право банков на продажу долгов. Данные действия, по мнению данного ведомства, противоречат действующему законодательству. Такую же позицию занял КС РФ. Данный орган утверждает концепцию о незащищенности заемщика и причисляет его к экономически слабой стороне договора.

Судебная практика, напротив, поддерживает возможность банков продавать долги коллекторам.

Основное – это соблюдение процедуры передачи, которая должна быть утверждена в договоре, заключенном между кредитором и заемщиком.

Основания

Долг передается на основании договора цессии. Сам факт наличия задолженности подтверждается либо договором, заключенным между кредитором и должником, либо решение суда.

Можно ли продать долг по исполнительному листу коллекторам?

Итак, может ли банк продать долг коллекторам? Да, это реально.

Разъяснения, представленные ВС РФ, дают понять, что сама процедура будет отличаться в зависимости от того предъявлен ли документ приставам или нет. Во втором случае нет необходимости в получении разрешения суда.

Кредитор вправе передать долг, если он подтвержден вердиктом независимого арбитра. Согласие должника не требуется.

Если же исполнительное производство уже было открыто, то заменить взыскателя можно только на основании судебного решения.

После его предъявления судебному приставу он выносит соответствующее постановление.

Физического лица

Вне зависимости от того, кто является должником, процедура совершается в едином порядке.

Долги физического лица продаются при соблюдении тех же условий. Согласие должника при этом не требуется.

Имеет ли банк право без моего согласия?

Верховный Суд РФ дал разъяснение, согласно которому продажа долга допускается без согласия должника. С данным мнение не согласен Роспотребнадзор.

Данное учреждение придерживается мнение, что такие действия влекут за собой несоблюдение прав должника, как потребителя финансовых услу г.

Юристы считают более верной позицию ВС РФ, так как с момента вступления в силу решения суда процедура производится на основании законодательства об исполнительном производстве.

При этом не учитывается закон о защите прав потребителей. В рамках исполнительного производства допускается передача обязательств без согласия должника.

Без решения суда

Для обязательств, которые были оформлены до 2019 года возможность продажи долга без решения суда не допускалась. Это было связано с тем, что кредитным учреждением было запрещено раскрывать информацию третьим лицам.

Продажа могла состояться только после вынесения вердикта судом о взыскании задолженности.

В настоящее время такое положение упразднено. Сегодня передать долг коллекторам банк может и до вынесения вердикта судом, и после него.

Договор цессии может быть заключен в любой момент до полного исполнения обязательств по договору.

После судебного решения

После вынесения судебного вердикта о взыскании задолженности банк может поступить следующим образом:

продать долг коллекторам;
представить исполнительный лист приставам.

Кстати, приставы и коллекторы действуют неодинаково. Законодатель наделяет первых широкими полномочиями.

Приставы могут:

ограничить его право на управление ТС;
за границу РФ.

В ходе выполнения своих полномочий они вправе проникать в помещение, где проживает должник, запрашивать сведения по нему и пр.

Коллекторы такими полномочиями не обладают.

Обязательства, подлежащие передаче

Коллекторам могут быть переданы следующие обязательства:

договорные и кредитные;
требования в рамках договора подряда и поставки.

Обязательства могут передавать по истечении 30 дней с момента, когда образовалась задолженность.

Законодатель ограничивает возможность переуступки прав по обязательствам, которые связаны с личностью кредитора:

алиментные;
компенсации морального ущерба или вреда здоровью.

Порядок действий

Обычно банки не продают коллекторам отдельно взятые обязательства, а сразу же формируют «портфель», передавая долги оптом. Кстати, далеко не все обязательства будут приобретены соответствующей компанией.

Ее специалисты также отсортируют наименее выгодные и заблаговременно провальные варианты.

Сама процедура переуступки совершается путем формирования договора цессии. На основании данного соглашения коллекторы получают права, которые были у кредитора.

Первоначальный договор при этом утрачивает силу. Должник ставится в известность по поводу произошедших изменений. Его согласие на уступку прав не требуется.

Договор

Факт продажи права требования заверяется в письменной форме путем заключения соответствующего договора. В качестве сторон соглашения могут выступать любые физические и юридические лица.

В договоре прописываются все условия сделки, в том числе:

сумма задолженности;
размер вознаграждения, который получит агентство.

Сумма долга, если она была удостоверена решением суда, не подлежит переоценке. На нее не начисляются пени и проценты.

Требуется ли разрешение должника?

Итак, мы уже определили выше, что согласие должника не требуется. Исключение составляют случаи, когда такое положение прямо прописывается в договоре, заключенном между кредитором и должником.

В таком случае несоблюдение данного требования приводит к недействительности договора цессии.

В иных случаях разрешения не требуется, а следовательно, решение принимается без должника. Однако он должен быть уведомлен о произошедших изменениях.

В противном случае, должник вправе не исполнять требования перед новым кредитором.

Переуступка долга не подразумевает изменение каких-либо условий договора. Меняется исключительно кредитор.

Взыскание

Ответить однозначно на вопрос, насколько законна продажа долга коллекторам, нельзя. Судебная практика показывает, что Верховный суд имеет несколько позиций по данному вопросу.

Одно из последних постановлений 2017 года указывает на то, что банк или иной кредитор не имеют право передавать права требования по договору коллекторской компании, которая не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности или не имеет на это письменного согласия должника. При этом делается одна оговорка: если договор с гражданином содержит такую возможность, то продажа долгов коллекторам вполне законна. Поэтому стоит ориентироваться на пункты договора при оценке законности сделки.

Сегодня практически все договора закрепляют за банками право на переуступку вашего долга или его продажу коллекторам без официального согласия. Конечно, никто не заставляет заемщика подписывать такой договор, но кредит в таком случае он вряд ли получит.

Долг продали коллекторам что делать?

Как вести себя заемщику после того, как ему стало известно о продаже долга коллекторам? Это зависит от того, есть ли у него возможность продолжать выплаты по договору.

Если он планирует продолжать выплаты, то алгоритм его действий следующий:

Необходимо получить официальное подтверждение факта переуступки прав требований. Пока не будут получены необходимые доказательства, за заемщиком закреплено право не платить по договору коллекторам (ст.385 ГК).
Обычно коллекторы направляют официальное письмо с указанием на правовые основания их привлечения к взысканию долга. Это может быть ссылка на агентский договор или письменное уведомление о переуступке прав требования.
Если речь идет о переуступке прав, то стоит дополнительно удостовериться в этом факте. Для этого стоит запросить информацию у банка (тут при необходимости смогут предоставить копию договора цессии) и направить коллекторам встречное письмо с просьбой предоставить нотариально заверенную копию договора между банком и взыскателем, а также имеющиеся в распоряжении коллекторов документы о вашем кредите (выписка по счету, кредитный договор и пр.).
Встречное письмо должно быть заказным и предполагать уведомление о вручении. Такое уведомление будет аргументом вашей защиты при возникновении споров с коллекторами.
В том случае, если коллекторы все же ответили на письмо, стоит обратиться к квалифицированному юристу для анализа договора уступки. При необходимости юрист поможет составить иск в суд для признания продажи долга незаконным.
Вас также могут пригласить в офис к коллекторам для ознакомления со всей документацией, от такой возможности отказываться не стоит.
Если коллекторы так и не ответили, то оплату долга в их пользу производить категорически не рекомендуется. При необходимости вы сможете добиться в суде уменьшения неустоек или полного их аннулирования, т.к. компания не предоставила вам подтверждения юридической чистоты своей работы.

В том случае, если у должника возникли объективные сложности с погашением долга из-за финансовых проблем, то ему стоит обратиться в банк для получения реструктуризации. Данная процедура предполагает изменение графика погашения задолженности. Банк может пойти на встречу заемщику и увеличить сроки кредитного договора, что пропорционально приведет к уменьшению ежемесячного платежа.

Если договориться с кредитором так и не удалось, то заемщик может прибегнуть к процедуре банкротства. Для этого требуется, чтобы сумма долга была более 500 тыс.руб. а просрочка по исполнению обязательств составила более 3 месяцев. Заемщику также потребуется предъявить уважительные причины, которые сделали невозможными дальнейшие выплаты по кредитному договору (сокращение на работе, болезнь и пр.). При отсутствии таких обстоятельств суд может найти мошеннический умысел в попытке признать себя банкротом.

После того как суд согласится удовлетворить иск должника о признании его банкротом, все дальнейшее общение с кредиторами и коллекторами прекращается. После стадии исполнительного производства, предполагающей продажу имущества должника в счет погашения обязательств, все долги аннулируются и считается, что он более ничего не должен.

Передача задолженности физического лица коллекторской компании

Продажа долга имеет свои положительные и отрицательные черты.

Преимущества для кредитора

Переуступка прав требования имеет массу преимуществ для кредитора, в их числе:

возможность покрыть свои убытки, хоть и не в полном объеме;
нет необходимости в личном общении с заемщиком, достигается экономия на содержании кол-центра;
улучшение официальной статистики, уменьшение процента проблемных долгов.

Недостатки для кредитора

Не лишена продажа долга и недостатков для кредитора. Так, у него отсутствует возможность получить назад всю задолженность. Ведь долги никогда не продаются за полную стоимость, а обычно за 10-30% от их номинальной стоимости. Все это ведет к упущенной прибыли.

Преимущества для должника

С принятием нового закона, регулирующего права должника при взаимоотношениях с коллекторами, они получили большую юридическую защиту от коллекторского произвола. Так, с 2017 года:

запрещается взаимодействие с третьими лицами при взыскании долга (родственниками и пр.);
информацию о долге не допускается размещать в интернете и в доме;
должник в любой момент может отозвать свое согласие на взаимодействие с коллекторами в процессе возврата долга;
устанавливается ограничение на время звонков в рабочие и выходные дни, количество смс и личных встреч.

Недостатки для должника

В СМИ неоднократно появляются сведения об устрашающих методах выбивания долгов коллекторами. Часто в небольших коллекторских агентствах работают ранее судимые граждане и рэкетиры, которые активно прибегают к шантажу и угрозам. Стоит помнить, что нормы закона еще никто не отменял и коллекторы, несмотря на свой статус, не вправе использовать в своем арсенале незаконные методы. Должник всегда может обратиться в полицию и прокуратуру для защиты от поступающих угроз.

По новому закону ранее судимые лица не вправе работать в коллекторских агентствах.

Часто информация о долгах становится достоянием общественности, например, путем распространения сведений в соцсетях. Такие методы, которые подразумевают разглашение персональной информации, также являются незаконными.

Продажа долга по расписке

Сегодня далеко не все заемщики обращаются в банк для получения необходимой им суммы. Некоторые предпочитают одолжить деньги у знакомых под расписку и далеко не все в дальнейшем добровольно исполняют свои обязательства.

Коллекторы работают с долгами не только перед банками, но и перед обычными физлицами. За взыскание долга без расписки они вряд ли возьмутся, так как передача денег ничем не подтверждается. Тогда как расписка является своего рода гарантией возврата средств.

Покупка таких долгов осуществляется за 10-50% от их размера. Перед этим коллекторы детально оценивают все риски и платежеспособность должника.

По закону такая сделка законна. Но она предполагает обязательное уведомление должника о переуступке прав требования.

Переоформление займа банком на коллекторов

В практике взыскания долгов по кредитам и займам встречаются два ключевых способа взаимодействия с должниками:

с переуступкой прав требования по договору в пользу коллекторов;
без переуступки таких прав.

В последнем случае вы по-прежнему остаетесь должником банка и оплачивать долг можно по прежним реквизитам. Финансовая организация привлекает коллекторов лишь для претензионной работы: отправки писем должнику, звонков ему с напоминанием о необходимости погасить образовавшуюся задолженность.

При таком варианте часто возникают недоразумения. Коллекторы направляют должнику свои реквизиты для погашения задолженности. При оплате на них долг не будет считаться погашенным и этот вопрос будет причиной многочисленных споров.

Переуступка прав требования говорит о том, что кредитор продал ваш долг. Оплата задолженности отныне должна производиться в пользу коллекторской компании.

Продажа долга юридического лица коллекторам

Продажа долга юридические лица коллекторам имеет под собой все законные основания.

Но вероятность взыскать долг с юрлица ниже, чем с физлица, поэтому коллекторы крайне неохотно берутся за такие сделки. Юрлицо всегда может объявить о своем банкротстве и при отсутствии у нее в активах ликвидного имущества получить деньги назад будет фактически невозможно. Аналогичные сложности возникают и при ликвидации юрлица.

Поэтому большинство банков кредитуют юрлиц только при наличии ликвидного залога. Именно он служит гарантией возврата кредита. В случае с залоговыми кредитами банки сами взыскивают долги и не продают их третьим лицам.

Передача займа компании юридическому лицу

Продажа долгов юридического лица другому юридическому лицу выполняется в рамках двух операций: факторинг и цессия. Они обе предполагают переуступку прав требования дебиторской задолженности за определенную комиссионную плату.

Цессия – это просто переуступка прав требования, тогда как факторинг – способ финансирования дебиторской задолженности. В рамках факторинга обычно передается краткосрочная дебиторская задолженность. Операция направлена на увеличение оборачиваемости и объема продаж. Факторинговые услуги обычно оказывают банки.

Как обжаловать продажу долга коллекторам?

Перспектива обжаловать продажу долга коллекторам практически отсутствует, если договором предусмотрена подобное право финансовой организации, либо банк в одностороннем порядке расторгнул договор с заемщиком, который не исполнял свои обязательства.

Право продажи долга обычно не связано с наличием/отсутствием личного согласия должника. Исключением являются случаи, когда такая необходимость прописана в договоре кредитования. На практике это практически не встречается, так как юридический отдел банка весьма щепетильно относится к составлению договора.

И если ранее заемщикам удавалось весьма успешно оспаривать договора цессии из-за пробелов и пространных формулировок договоров, то сегодня – это скорее исключение. Юридическая страховка банков проявляется в подробном рассмотрении условий переуступки прав требования. Подписывая договор, заемщик автоматически соглашается со всеми пунктами.

Свобода банка при продаже долга имеет некоторые ограничения:

права по требованию долга передаются в том же объеме, в котором они были получены банком по кредитному договору (коллектор не имеет право требовать большую сумму, чем банк);
договор цессии имеет ту же форму, что и кредитный.

В каких случаях у заемщика все же есть возможность обжаловать продажу долга? В числе таких оснований могут выступать: если кредитный договор запрещает переуступку прав требований; при завышении объема требований коллектором; включения им в договор платы за дополнительные услуги, изменение срока выплат и пр.

Для этого подается исковое заявление в районный суд с приложением документов, подтверждающих обоснованность требований. При обращении в суд заемщик может добиться списания необоснованных сумм и добиться реструктуризации выплат.

Обжаловать действия коллекторов можно при злоупотреблении ими своими полномочиями. Например, при поступлении угроз, оскорблений или ночных звонков. Это повод обращаться в полицию.

Нередко клиенты банков, злоупотребляющие задержками выплат по кредитным займам, сталкиваются с одной из серьёзных проблем: банк продал долг коллекторам. Коллекторские компании – организации, которые способствуют осуществлению удерживаемых платежей кредитных займов разных видов. Как именно и какие банки продают долг коллекторам, что делать пользователю, если из-за двери угрожают коллекторы, имеют ли право финансовые организации прибегать к такому виду воздействия – обо всём этом знает не каждый.

Как и какие банки продают долг коллекторам

Полная или частичная передача судьбы должника в руки коллекторских фирм – способ возврата денег финансовой организацией, в данный момент признаваемый вполне законным. Банки могут продавать долги коллекторам, если в договоре, заключаемом финансовой организацией и заёмщиком по поводу оформления кредита, прописаны соответствующие пункты.

При отсутствии в документе раздела о возможности разглашения сведений договора перед лицами, не являющимися его участниками, право продавать долги коллекторам банки не имеют.

Возможность продать долг отсутствует у банков, документ о займе с которыми был создан до 2014 года. В ином случае банку следует заявить в судебную инстанцию по вопросу продажи просроченных займов другим лицам, например, коллекторам.

Могут ли продать после решении суда

Банки имеют возможность передать исковое заявление в суд, прежде чем продавать долг коллекторам. Это происходит в ситуации, где договор не предусматривает вмешательство третьих лиц в процесс кредитного займа между кредитором и заёмщиком. Некоторые задаются вопросом – могут ли банки продавать долги коллекторам после суда? Ведь в итоге судебного разбирательства, по его решению, к должнику являются приставы для последующей описи имущества.

Оказывается, деятельность сотрудников суда и коллекторских фирм не дублирует друг друга, и банк имеет право продавать долги пользователей даже после решения суда. По такому варианту недобросовестному плательщику придётся нести повинность в двукратном размере. Осуществлять возврат денег коллекторам и оказывать содействие сотрудникам службы приставов в исполнении всех решений, озвученных судьей в ходе процесса.

Как происходит продажа

Заёмщику, добросовестно исполняющему свои обязанности перед финансовой компанией, не следует слишком опасаться ситуации, при которой банк может продать его долг коллекторам. После нескольких первых просрочек банковская организация будет стараться выйти на контакт с пользователем самостоятельно, напоминая о нарастающем долге.

Во многих организациях существуют специальные отделы, занимающиеся проблемными случаями при выплате кредита. Мирные переговоры между банком и клиентом могут продолжаться до трёх месяцев. Однако при неоднократно повторяющейся ситуации задержки установленных выплат или вовсе отказа от уплаты по кредиту, компания с большой долей вероятности будет делать то, на что она имеет право и выгодно ей – передаст ответственность за соблюдение параметров договора посторонним лицам. Чаще всего, ими выступают коллекторские агентства.

Когда банк может и всё же собирается продать долг коллекторам (например, после решения суда), передача контроля за возвращением задолженности обычно осуществляется несколькими способами:

В одном случае коллекторская фирма может делать только, что полностью получить полномочия осуществления сбора долгов, тогда речь идёт о замене кредиторов.
В другой ситуации, когда кредитором остаётся финансовая организация, коллекторы работают за вознаграждение. Для банков деньги, выплачиваемые коллекторам в случае продажи задолженности, имеют низкую ценность, являются мизерными по сравнению с суммарными издержками во время разбирательств суда.

Банки могут продавать коллекторам не любые долги: охотнее всего может произойти смена кредиторов на микрозаймах и нецелевых кредитах, сумма которых составляет меньшее трёхсот тысяч рублей. В цене коллекторов и займы с отсутствием залогов и поручителя.

Какие банки имеют право продать обязательства

Какие организации передают ответственность за сбор задолженностей – важные сведения для тех, кто собирается оформлять заём. Обычно могут продать задолженности коллекторам банки, в которых не развиты системы, занимающиеся возвратом просроченных средств и нет возможность получить решение суда.

Чаще всего подобными услугами могут воспользоваться: Тинькофф – первый отечественный Интернет-банк, Русский Стандарт, крупнейший и наиболее популярный среди остальных Сбербанк и другие. О том, какие ещё банки могут продать долги коллекторам, пользователь может узнать при составлении обязательства по займу с той или иной финансовой компанией.

Что делать заемщику

В случае, если банк всё же может совершить продажу долга коллекторам – до или после решения суда – первое, что нужно делать заёмщику – обратиться в компанию, первоначально выдававшую кредит, и узнать точную сумму долга, желательно при этом получить выписку со всеми процентами и другими сведениями, касающимися кредита. На подобный запрос имеет право каждый пользователь. Это действие поможет избежать дополнительной накрутки коллекторской фирмой.

Вторым разумным шагом для должника, на который ответчики имеют право, будет нанять адвоката – при наличии возможности. Профессиональный юрист поможет снизить размер долга или полностью избежать его уплаты.

Что делать с проданным долгом – выплачивать проданные коллекторам или избегать ответственности – решает сам плательщик.

Стоит помнить о том, что иногда коллекторы, не имея на это права, могут угрожать должнику или даже применяют в отношении его физическую силу. При зафиксированном факте подобного, человек вправе обратиться в прокуратуру.

Заключение

Первым необходимым шагом должника в том случае, когда банк продал долг коллекторам является обращение к своему прежнему кредитору за точными сведениями о размере задолженности. Нужно помнить: банк имеет право продать долг как после решения суда, так и до него.

При этом после судебного разбирательства ответчику придётся понести двойную ответственность – перед государством и коллекторской компанией. О том, как и какие банки могут продать долги заёмщиков коллекторам нужно внимательно узнавать перед тем, как обращаться в ту или иную организацию за получением кредита.

В рамках кредитных правоотношений достаточно часто возникает ситуация, при которой банк может принять решение об уступке права требования долга - продать долг, как говорят в обиходе. Как правило, это связано с образованием существенной просрочки по исполнению заемщиком обязательств либо наличием оснований полагать, что должник не способен погасить долг. Но что делать если банк продал долг по кредиту коллекторам?

Несмотря на то, что нередко заключение договора уступки права требования (договора цессии) банкам невыгодно, они рассматривают такой вариант как единственно возможный для получения хотя бы некоторой части прибыли, а в ряде случаев - компенсации хотя бы части убытков от невозврата кредита. В большинстве случаев банки и МФО прибегают к заключению договора цессии в качестве крайней меры, но на фоне серьезного роста проблемных долгов в кредитно-финансовой сфере России эта меры стала использоваться все чаще, преимущественно по потребительским беззалоговым кредитам.

Правомочен ли банк продать долг коллектору?

Право заключения договора цессии предусмотрено гражданским законодательством. Оно не может быть ограничено ничем, кроме закона и условий договора, породившего требования, являющиеся предметом договора цессии.

В контексте потребительского кредитования банк имеет право уступить долг:

Другому банку или иной организации при наличии у последней банковской лицензии. В данном случае наличие в договоре кредитования условия о таком праве банка не обязательно.
Иному лицу, в том числе коллектору, но исключительно при условии наличия в договоре кредитования положения, разрешающего уступку права требования долга. Законность таких действий со стороны банка подтверждена не только действующим законодательством, но и судебной практикой Верховного Суда РФ.

Поскольку банки редко выкупают проблемные задолженности заемщиков других банков, как правило, речь идет о продаже долга третьим лицам, и обычно ими являются коллекторы .

Право заключения банком договора цессии никак не связано с наличием или отсутствием согласия должника. Исключением являются только случаи, когда такое условие прямо прописано в договоре кредитования, а это встречается крайне редко. Если же все-таки в кредитном договоре такой пункт есть, то в отсутствие согласия заемщика банк не вправе уступить долг иному лицу. Сделка будет незаконной.

В последнее время банковские юристы весьма щепетильно подходят к подготовке кредитных договоров, даже типовых или заключаемых в форме присоединения. В соглашениях не только в обязательном порядке прописывается наличие у банка права уступить долг без согласия заемщика, но и юридически безупречно формулируются положения, касающиеся передачи по договору цессии персональных данных должника. В данном случае сказывается судебный опыт. Если некогда заемщики могли достаточно эффективно оспаривать договоры цессии, заключенные банками с коллекторами, используя многочисленные пробелы и размытые формулировки кредитных договоров, то сегодня такая практика - редкость. Своеобразной юридической страховкой банков при заключении договоров кредитования является и более подробное рассмотрение условий возможной уступки права требования долга, в том числе и фиксация пунктов, соглашаясь с которыми при подписании договора, заемщик часто существенно ограничивает свои права.

В отношении свободы действий банка при заключении договоров цессии существуют некоторые ограничения:

Права передаются ровно в таком объеме, в котором их получил банк в рамках кредитного договора. То есть коллектор не может требовать большего, чем мог бы потребовать банк, оставаясь кредитором. Конкретные правомочия должны быть прописаны в договоре цессии.
Договор цессии может быть заключен исключительно в такой форме, в которой был заключен договор кредитования. Обычно это имеет принципиальное значение при ипотеке, а также во всех случаях, когда кредитный договор заключается в письменной нотариальной форме.

В большинстве случаев заемщик узнает о продаже долга от коллекторов. В принципе, банк сообщать об уступке права требования долга не обязан, поскольку считается, что заключением договора цессии права заемщика не нарушаются, и о такой вероятности он знал заранее, подписывая кредитный договор. Тем не менее, в ряде случаев уведомление об уступке долга может поступить и от банка.

Как бы то ни было, заемщику приходится основывать свои дальнейшие действия на уже свершившимся факте:

Не стоит сразу воспринимать звонки и обращения коллектора в штыке. Вы должны получить максимум информации, чтобы проанализировать ситуацию и понять, как действовать дальше. Для этой цели будет полезным и обращение в банк. При взаимодействии с коллекторами и банком необходимо копировать и сохранять всю переписку. Звонки коллекторов целесообразно записывать на диктофон.
В общении с банком и коллектором следует обязательно уточнить, на каком основании действуют последние. Достаточно часто коллекторы заявляют о выкупе долга, считая, что такой аргумент сильнее подействует на заемщика, хотя на самом деле имеет место только агентский договор, и коллектор просто оказывает банку услуги по возврату долга.
Внимательно изучите кредитный договор. Если в нем нет положения, разрешающего банку уступку права требования долга, заемщик вправе обжаловать договор цессии.
Обжалование договора цессии допустимо и в случае, если такое право банка все-таки было предусмотрено кредитным договором. Однако необходимо понимать, что судебный процесс потребует финансовых расходов, возможно, очень серьезных. Затраты должны быть обоснованы. Поскольку договор цессии заемщику вряд ли кто-либо предоставит для ознакомления, опираться на его положения при подаче иска не получится. Ситуация требует глубокого анализа с привлечением кредитного юриста. Разумными для подачи иска можно счесть основания завышения коллектором объема требований по сравнению с первоначальными требованиями банка или выставление новых (измененных) требований, например, по срокам исполнения обязательств или платежам за какие-то дополнительные услуги.
Далеко не всегда есть смысл как-то влиять на развитие ситуации. По сути, для погашения долга не имеет особого значения, кому его выплачивать - банку или иному лицу. Главное - требования коллекторов не должны свидетельствовать о превышении ими полномочий или злоупотреблении правом. Если средств для погашения долга нет, многие юристы рекомендуют не исполнять требования коллекторов и заявить о намерении решать все вопросы по поводу задолженности в суде.
Судебное разбирательство - не самая худшая перспектива. При грамотном подходе как минимум можно:

добиться предоставления договора цессии для изучения ответчиком (заемщиком), а значит, получить возможность найти основания для его обжалования;
оспорить предъявляемые коллектором требования (полностью или частично);
получить в соответствии с судебным решением рассрочку (отсрочку) погашения долга.

Любые угрозы, оскорбления, унижения со стороны коллекторов - повод обратиться в полицию. Получение права требовать долг не означает допустимость применения незаконных мер воздействия.

Заключение банком договора цессии не освобождает заемщика от несения всей полноты обязательств по кредитному договору. Меняется только выгодоприобретатель. После вступления договора цессии в силу все платежи по договору кредитования заемщик обязан направлять в адрес нового субъекта - в данном случае коллектора.